電商做銀行，在中國已經(jīng)成了事實：三家民營銀行中的深圳前海微眾銀行發(fā)起人有騰訊。阿里巴巴在美國上市后，它的金融業(yè)務(wù)發(fā)展更受關(guān)注—公司已于近期向監(jiān)管層正式提交民營銀行籌建申請方案，存貸模式為“小存小貸”，將主要用于互聯(lián)網(wǎng)運營。

　　和電商做銀行相反，銀行做電商也成為了一個趨勢。

　　銀行做電商，目標是什么？

　　銀行做電商，優(yōu)勢在哪里？

　　銀行做電商，大同有小異

　　也許在銀行沒有理財產(chǎn)品，沒有定期存款，但現(xiàn)在的人很少有不在網(wǎng)上買東西的。只要在網(wǎng)上買東西，必然會有一個賬戶。這個賬戶里的錢有可能在支付寶放著，有可能在余額寶升息，也許在捆綁的銀行卡里扔著。每個人的錢不多，但是所有人的錢積攢在一起，就是巨大的資金量。

　　每家銀行都盯著這些錢，都在謀劃著如何把這筆錢劃入自己的經(jīng)營系統(tǒng)。銀行做電商，就是一個很好的圈錢做法。

　　從記者采訪的情況看，很多銀行都在競爭類似業(yè)務(wù)。

　　中行長風(fēng)街支行的工作人員告訴記者，中行沒有網(wǎng)上商城，但是有積分商城。積分商城可以根據(jù)客戶消費積分自己兌換商品。

　　工行塢城路支行的工作人員吳平生說：“工行的融e購就是一個網(wǎng)上商城，就是電商。不僅僅有金融產(chǎn)品，還有手機數(shù)碼、家用電器、珠寶首飾、箱包、服裝鞋帽、食品飲料等十七八類產(chǎn)品。在工行網(wǎng)上商城買東西，積分能抵現(xiàn)，跨行可支付，購物還能貸款�！�

　　農(nóng)業(yè)銀行綠軍苑分理處的職工表示，農(nóng)行的生活e站就是網(wǎng)上商城，可以網(wǎng)上購物，充值繳費、能賣機票旅游，還能買電影票。

　　光大銀行、民生銀行等股份制銀行主要開辦信用卡商城，讓顧客持卡在商城購物……

　　郵儲銀行山西省分行直屬支行的工作人員說，郵儲銀行沒有自己的網(wǎng)上商城，用得是郵局的郵樂網(wǎng)，客戶可以開辦郵儲的卡和網(wǎng)銀后，登錄購物。

　　不過，幾乎所有銀行的網(wǎng)上商城都是大同小異的：由總行建立，商戶也是總行審核過后入駐，持銀行卡購物結(jié)算。而且，商城的商品也都差不多，任何一家電商的商城里都能買到。

　　建行的電子商務(wù)業(yè)務(wù)和別的銀行有所不同。山西建行電子銀行部總經(jīng)理朱亞敏介紹，建行“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺不但和其它電商一樣出售各種商品，還提供個人小額貸款、個人質(zhì)押貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。他們的金融服務(wù)業(yè)務(wù)是別的銀行少有的。在兩年多的運行中，山西建行努力把山西企業(yè)推入“善融商務(wù)”平臺。到目前，在“善融商務(wù)”B2B企業(yè)商城入駐的山西企業(yè)有定襄法蘭、晉中紡織機械、離石電纜、汾酒集團、唐久便利、百圓褲業(yè)等；B2C個人商城里的山西商戶有襄子老粗布、運城本命年、雁門清高、檀山皇小米、平遙推光漆器、老陳醋等。截至今年8月底，該行“善融商務(wù)”山西客戶已達870戶，交易額達3.9億元。

　　可以說，銀行做電商，大部分是在積分商城的基礎(chǔ)上發(fā)展為賣商品的網(wǎng)上商城，少數(shù)的還能提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，走在了前面。

　　銀行做電商，目標在客戶

　　電商的目標，在于出售商品，獲得利潤。銀行做電商，其目標不僅僅是出售商品掙“小錢”，更在于購買商品的客戶及其背后的經(jīng)濟實力。

　　2014年8月初，山西建行電子銀行部成功實現(xiàn)汾酒集團和唐久超市兩大企業(yè)進駐善融商務(wù)平臺。汾酒集團辦理了商城賬戶綁定，唐久超市已入駐個人商城和專業(yè)市場，布放商品100余種。

　　此后，朱亞敏每天到了單位先做一件事：進入“善融商務(wù)”后臺，查看唐久便利和汾酒集團在“善融商務(wù)”的商品布放、交易積累等情況。說起這兩個項目，朱亞敏說，銀行做電商，目標在人。他分析：電商的買家都是銀行的信用卡客戶，在享受銀行提供的便捷支付、在線申請消費貸款等各種增值服務(wù)的同時，以實實在在的刷卡戰(zhàn)績?yōu)殂y行源源不斷地貢獻著利潤。在企業(yè)層面，汾酒集團和唐久便利店有眾多的營銷門店，他們和建行之間結(jié)算，都要用建行的卡，無形中增加了發(fā)卡量。在商戶層面，入駐“善融商務(wù)”的山西商戶都是山西本土知名企業(yè)及其品牌產(chǎn)品，保證了銀行聲譽和網(wǎng)購產(chǎn)品的質(zhì)量。今年1至6月，入駐山西建行“善融商務(wù)”50%的山西商戶是該行的新開戶企業(yè)�，F(xiàn)在，一批有一定實力和影響力的山西文化品牌、非物質(zhì)文化遺產(chǎn)類產(chǎn)品正在和朱亞敏商談進行中。

　　通過網(wǎng)上商城入駐企業(yè)、商戶和持卡客戶之間形成的良性循環(huán)消費環(huán)境，不僅三大客戶群全部是銀行長期穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，他們背后龐大的客戶體系也會是銀行的潛在客戶。銀行利用自己的電商平臺，可以有效整合客戶資源，從而推廣和延伸金融服務(wù)，擴充自己金融主業(yè)的實力。

　　工行塢城路支行的吳平生也坦言：銀行做網(wǎng)上商城，其本質(zhì)是通過積分兌換、優(yōu)惠活動等方法留住客戶。賣東西不是銀行的長處，銀行的長處是經(jīng)營資金。通過網(wǎng)上商城，能夠達到推廣銀行卡、吸引客戶、鎖定資金的功效。

　　銀行做電商，優(yōu)勢在哪里？

　　電商做銀行，不僅僅需要按照《商業(yè)銀行法》規(guī)定程序做，更多時候，需要更高層領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)言，難度很大。銀行做電商，相對容易些。

　　其實，銀行做電商有很多優(yōu)勢是商業(yè)電商無法競爭的：首先，銀行自己就有完善的資金運營系統(tǒng)和金融服務(wù)平臺，無論是入駐商戶還是客戶，都可以直接開戶做業(yè)務(wù)，免去第三方支付的麻煩，資金即刻到賬，交易方便快捷安全。其次，銀行掌握著第一手的客戶資信檔案，能夠快速辨別商戶和客戶優(yōu)劣，賬戶和交易發(fā)生異常能夠立即發(fā)現(xiàn)，發(fā)生支付危機和卷款跑路的可能性降低，增強了各方資金安全性。第三，所有的銀行都有遍布全國的實體營業(yè)網(wǎng)點，能夠帶動線下實體商戶和線上銷售的對接；有的地方金融機構(gòu)網(wǎng)點也是全省開設(shè)，具有同樣的功能。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，因為出發(fā)點不同，銀行系電商對入駐商戶的收費看得不重。例如，建行“善融商務(wù)”是免費的，商家的入駐費、管理費、利潤分成、廣告費等全免。銀行更看重的是電商商戶的貿(mào)易鏈金融機會，突出“融”服務(wù)。這是和商業(yè)電商最大的區(qū)別。

　　而且，因為銀行有著比商業(yè)電商更完善的資信認證，對入駐銀行電商平臺的企業(yè)和商戶，條件更嚴苛，假冒偽劣商品上架率低。同時，銀行系電商能夠通過真實有效的交易記錄，確定商戶資信水平，給予有貸款意向的優(yōu)質(zhì)商戶授信額度。這樣，一方面降低了銀行信貸資金的風(fēng)險，解決企業(yè)貸款信息不對稱的問題；另一方面也促進銀行有針對性進行金融創(chuàng)新，為企業(yè)提供更合適的服務(wù)，使線上交易“大數(shù)據(jù)”與線下傳統(tǒng)金融服務(wù)完美契合。

　　因此，銀行系電商線上線下互通有無，打通上下游產(chǎn)業(yè)貿(mào)易金融鏈，促進供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系的升級，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，這才是各家銀行爭做電商的真正目的。今年1至6月，山西建行通過“善融商務(wù)”為中小企業(yè)累計發(fā)放貸款1億元，就是最好的說明。

　　值得關(guān)注的是，銀行系電商已經(jīng)搭上了跨境電商的“快車”。在我國僅有的幾個跨境貿(mào)易電子商務(wù)平臺試點城市中，寧波建行已經(jīng)把轄區(qū)的跨境電商收入“麾下”。只要登錄該行“跨境購”項目，就可以購買國外的原裝正品，尤其是大家最關(guān)心的母嬰用品和食品飲料，大可以放心購買。當然，前提是你需要辦一張建設(shè)銀行的卡。