引言：南通作為中國(guó)紡織之鄉(xiāng)，以其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和深厚基礎(chǔ)在紡織產(chǎn)業(yè)中迅速崛起，產(chǎn)銷(xiāo)總量在國(guó)內(nèi)同行業(yè)中占據(jù)半壁江山，成為南通經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。近年來(lái)，電子商務(wù)浪潮的涌起給家紡業(yè)帶來(lái)新一輪的發(fā)展機(jī)遇，因其業(yè)務(wù)觸角延伸廣、銷(xiāo)售層級(jí)少、貨款回籠快、品牌擴(kuò)散效應(yīng)強(qiáng)等特點(diǎn)，尤其是為中小家紡企業(yè)拓展市場(chǎng)、降低成本提供了可行的途徑。南通銀行業(yè)積極應(yīng)變，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，不斷積累豐富電商模式下的金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，直接支持家紡電商銷(xiāo)售及為電商銷(xiāo)售服務(wù)的貸款余額高達(dá)25億元，惠及中小微企業(yè)超千家，為助力家紡業(yè)電商轉(zhuǎn)型、破冰回暖撐起一片綠蔭。

　　家紡業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)電商

　　產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)重構(gòu)

　　南通通州、海門(mén)是全國(guó)最大的家紡產(chǎn)業(yè)集群地，規(guī)模以上家紡企業(yè)近500家，各類(lèi)商鋪2萬(wàn)多家，從業(yè)人員50多萬(wàn)人，年銷(xiāo)售額超千億，占據(jù)全國(guó)六成以上市場(chǎng)份額。2012年以來(lái)，隨著海門(mén)疊石橋家紡電子商務(wù)商會(huì)、微紡電子商務(wù)平臺(tái)的成立上線和中國(guó)家紡電子商務(wù)服務(wù)中心、南通家紡電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園的落戶投產(chǎn)，家紡行業(yè)電商轉(zhuǎn)型的新趨勢(shì)不斷強(qiáng)化，日均訂單量達(dá)30萬(wàn)單以上。

　　電商發(fā)展初具規(guī)模。圍繞家紡業(yè)上下游資源，以電子商務(wù)為核心，南通已形成了包括電商、第三方服務(wù)商、分銷(xiāo)商、制造商、倉(cāng)儲(chǔ)物流服務(wù)商于一體的家紡電商產(chǎn)業(yè)鏈。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),全市有750多家家紡企業(yè)借助電子商務(wù)拓展銷(xiāo)售渠道，62家規(guī)模以上家紡企業(yè)設(shè)立電子商務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)或子公司，近6000家商鋪借助電商網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)交易，交易額占銷(xiāo)售總額20%以上。

　　運(yùn)營(yíng)模式各有所長(zhǎng)。純粹電商模式，成立電商部門(mén)，以線上銷(xiāo)售為主，代銷(xiāo)其他企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品，既包含轉(zhuǎn)變銷(xiāo)售模式的傳統(tǒng)家紡企業(yè)，也有主要通過(guò)淘寶等c2c平臺(tái)銷(xiāo)售的眾多散戶。專供網(wǎng)銷(xiāo)模式，自行生產(chǎn)并專為淘寶等電商平臺(tái)店鋪批發(fā)供貨，如卡宴、寧好、阿牛等已在家紡城具有一定知名度。網(wǎng)實(shí)結(jié)合模式，美羅、寶縵等知名家紡企業(yè)的線上銷(xiāo)售與線下門(mén)店銷(xiāo)售互為補(bǔ)充，線上銷(xiāo)售占比約在15-30%。在線展示模式，通過(guò)在網(wǎng)上建立信息平臺(tái)，展示產(chǎn)品、提供信息，然后在線下進(jìn)行產(chǎn)品的批發(fā)交易。

　　線上渠道多點(diǎn)開(kāi)花。天貓、淘寶、京東、唯品會(huì)等成熟的b2c或c2c電商平臺(tái)，因有效的引流及推廣機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)流量大，是線上的主流模式，如羅萊、寶縵、紫羅蘭、凱盛、藍(lán)絲羽等均采用該電商模式。江蘇廣電“好享購(gòu)物”、安徽廣電“家家購(gòu)物”等電視購(gòu)物頻道，主要針對(duì)家庭主婦等電視人群，近年來(lái)也發(fā)展較快。工行融e購(gòu)、建行善融商務(wù)、交行交博匯、浙商購(gòu)銷(xiāo)e網(wǎng)等銀行系電商平臺(tái)。主要依托信貸客戶引流，運(yùn)營(yíng)時(shí)間短，平臺(tái)影響力相對(duì)有限�！爸袊�(guó)家紡網(wǎng)”等自建的專業(yè)電商平臺(tái)，其運(yùn)營(yíng)模式類(lèi)似天貓，但目前市場(chǎng)接受度不高。

　　銀行業(yè)傾力支持

　　新業(yè)態(tài)共生共榮

　　資金支持注入源頭活水。各銀行機(jī)構(gòu)紛紛在家紡企業(yè)密集地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)支行，整合多方資源、建立專業(yè)化服務(wù)平臺(tái)，提供全面、專業(yè)、便捷的金融服務(wù)，為家紡業(yè)注入活力。在通州區(qū)川姜鎮(zhèn)和海門(mén)市三星鎮(zhèn)周邊的8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前已設(shè)有銀行網(wǎng)點(diǎn)50多家，其中新設(shè)專業(yè)家紡支行4家。與此同時(shí)，各銀行機(jī)構(gòu)多渠道提供資金支持，全力滿足家紡業(yè)電商轉(zhuǎn)型的多種資金需求。南通農(nóng)商行、中行對(duì)向純電商轉(zhuǎn)型的南通雅蘭紡織品有限公司共發(fā)放貸款1535萬(wàn)元，用于其備貨及廣告費(fèi)等運(yùn)營(yíng)支出；海門(mén)農(nóng)商行向海門(mén)杰依達(dá)紡織品有限公司發(fā)放貸款300萬(wàn)元支持其為8個(gè)天貓核心店供貨。南通怡凱蓮家用紡織品有限公司耗資百萬(wàn)元建成了自身網(wǎng)絡(luò)分銷(xiāo)平臺(tái)，并在南京部分高校通過(guò)“怡凱蓮星火項(xiàng)目”結(jié)合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)進(jìn)行商業(yè)推廣，民生銀行基于項(xiàng)目前景對(duì)該企業(yè)授信200萬(wàn)元，大力支持電商企業(yè)模式創(chuàng)新。南通微紡電子商務(wù)有限公司是一家為家紡企業(yè)提供物流信息技術(shù)服務(wù)和電子商務(wù)營(yíng)銷(xiāo)解決方案的家紡電商物流平臺(tái)，為助力該企業(yè)電商平臺(tái)建設(shè)，建行、江蘇銀行通州支行累計(jì)向該公司發(fā)放抵押貸款6590萬(wàn)元，該平臺(tái)自2012年5月上線以來(lái)，已經(jīng)錄入全國(guó)家紡企業(yè)1.7萬(wàn)家，其中南通轄內(nèi)企業(yè)6000多家。

　　以變求新彰顯服務(wù)本色。開(kāi)展供應(yīng)鏈融資。農(nóng)行推出的“e商管家”，實(shí)行定制化行業(yè)應(yīng)用、全流程供銷(xiāo)支持、開(kāi)放式平臺(tái)管理，目前在凱盛家紡?fù)茝V，完全私人定制，符合企業(yè)個(gè)性化需求，目前該公司已有480戶加盟商通過(guò)該平臺(tái)進(jìn)行貨款往來(lái)，銀行也借助該平臺(tái)進(jìn)行供應(yīng)鏈融資。發(fā)放純信用貸款。郵儲(chǔ)銀行順應(yīng)電商發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)加強(qiáng)與郵政速遞等物流公司合作了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，發(fā)放100萬(wàn)元以下小額純信用貸款，目前已向南通棉田紡織品有限公司發(fā)放全省首筆“郵e貸”30萬(wàn)元。浦發(fā)銀行“電商通2.0”、招商銀行“電商貸”等平臺(tái)也正在落地。探索第三方存貨質(zhì)押貸款。民生銀行正與順豐快遞公司商洽合作，由順豐作為第三方對(duì)信貸客戶提供的網(wǎng)上銷(xiāo)售貨品進(jìn)行質(zhì)押監(jiān)管。

　　機(jī)制創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。各銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)拓思路，轉(zhuǎn)變貸款調(diào)查方式，緊盯電商信息流、資金流、物資流“三流”相互驗(yàn)證的主旨探索風(fēng)險(xiǎn)管理新機(jī)制。一是借力客戶自身系統(tǒng)或賬戶。中行通州支行在家紡電商企業(yè)的貸后管理中，現(xiàn)場(chǎng)登錄客戶在天貓、唯品會(huì)等平臺(tái)賬號(hào)，調(diào)取客戶銷(xiāo)售明細(xì)，并通過(guò)拍照、截屏等方式保存佐證資料，再與客戶提供的銀行賬戶流水進(jìn)行核對(duì)。南通農(nóng)商行則根據(jù)電視臺(tái)銷(xiāo)貨清單、代銷(xiāo)合同、銀行流水三點(diǎn)信息交叉進(jìn)行信貸調(diào)查。二是借力第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)分析工具。南通農(nóng)商行通過(guò)使用淘寶網(wǎng)提供的“數(shù)據(jù)魔方”功能，深度了解家紡電商在淘寶、天貓上的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、店鋪實(shí)時(shí)成交情況等信息。交行南通分行通過(guò)物流、交易信息、資金交付等平臺(tái)公司，掌握商戶的交易記錄、客戶庫(kù)存、客服數(shù)量、發(fā)包數(shù)據(jù)等，清楚判斷其經(jīng)營(yíng)情況。三是借力稅務(wù)、工商、物流公司等。通過(guò)廣泛收集電商企業(yè)納稅報(bào)表、工資發(fā)放、物流情況等信息，全面掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，全面防控風(fēng)險(xiǎn)。如海門(mén)農(nóng)商行家紡支行將物流發(fā)貨量與電商支付寶流水、平臺(tái)銷(xiāo)售情況等進(jìn)行核對(duì)，確定客戶真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況和融資需求。

　　今后，南通銀行業(yè)將積極學(xué)習(xí)借鑒阿里小貸等模式，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)符合電商經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售特點(diǎn)的期限靈活、使用便捷的小微信貸產(chǎn)品。通過(guò)網(wǎng)上店鋪所有權(quán)評(píng)估，挖掘網(wǎng)上店鋪的交換價(jià)值，探索電商網(wǎng)上店鋪抵質(zhì)押貸款。在銀行、物流、電商及數(shù)據(jù)挖掘機(jī)構(gòu)的多方合作方式上不斷創(chuàng)新，從總行層面接受電商平臺(tái)所提供的信用評(píng)估、貸后跟蹤、信用擔(dān)保等服務(wù)的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)銀行、電商、第三方的發(fā)展共贏。