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    南通紡企建立品牌不能完全依賴銀行

     2012-8-24
    南通,家紡是當?shù)氐奶厣椭е袠I(yè),由于當?shù)氐男∥⑵髽I(yè)眾多,因此各家銀行紛紛在此推出小微企業(yè)信貸業(yè)務,一方面助力行業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展;另一方面從中獲取相應利潤。盡管如此,還是有不少企業(yè)認為融資難,貸款是一件非常復雜的事情。
      
      招商銀行小企業(yè)信貸中心南通分中心在2009年初成立,該行行長鞠曉君表示:“銀行之所以不敢給家紡行業(yè)中的中小企業(yè)貸款,主要是由于對家紡行業(yè)不熟悉,這種信息不對稱直接導致了家紡中小企業(yè)融資難的問題!
      
      圖片來源:夢之語家紡(圖文無關(guān))
      
      難的不是融資
      
      而是為了盲目擴張融資
      
      經(jīng)常有小企業(yè)問道:為什么貸款這么難?為什么企業(yè)申請手續(xù)齊全,銀行還是不愿意放貸款?
      
      鞠曉君給了我們答案:家紡行業(yè)在南通占據(jù)重要地位,而紡織行業(yè)在銀行眼中是產(chǎn)能過剩行業(yè),銀行不做信貸業(yè)務會失去寶貴的商業(yè)機會,但是做又面臨著較大的市場風險。所謂的市場風險是指,家紡中小企業(yè)與其他中小企業(yè)一樣,均存在多頭投資的沖動,他們將自己在家紡行業(yè)的小有成就盲目推廣到其他行業(yè),雄心勃勃地涉足房地產(chǎn)、新能源等高利潤行業(yè),這也是很多中小企業(yè)失敗的主要原因。某些擴張后的企業(yè)甚至將家紡板塊作為一個融資平臺,雖然其在原來的家紡領(lǐng)域擁有較為豐富的經(jīng)驗,有足夠能力應對相關(guān)風險,但對其他領(lǐng)域卻并不完全熟悉,當經(jīng)濟危機出現(xiàn)時,他們面對新領(lǐng)域出現(xiàn)的風險往往顯得束手無策,加之為解決新領(lǐng)域業(yè)務出現(xiàn)的問題消耗了大量的精力,這些企業(yè)家又無力解決在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的一些問題,很多企業(yè)落入舉步維艱的境地。這使銀行非常被動,破壞了彼此間的誠信,加劇了家紡中小企業(yè)貸款難的矛盾。
      
      根據(jù)信貸政策,專心經(jīng)營主營業(yè)務的家紡企業(yè)相對來說較容易獲得貸款,而那類只是將家紡作為融資平臺,想用銀行信貸資金作為風投資金而到處盲目投資,諸如到外地建家紡市場、搞房地產(chǎn)等業(yè)務的企業(yè)很難從銀行獲得他們想要的貸款。
      
      其實家紡企業(yè)融資并不是很難,融資環(huán)境還是比較寬松的,但是現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了無序融資、過度融資的苗頭,這是銀行所擔心的,也就是說,銀行最關(guān)心的是貸款資金用到哪兒去了,是用于企業(yè)的經(jīng)營周轉(zhuǎn),還是用在別的方面。
      
      貸款限額2000萬
      
      建立品牌不能完全依賴銀行
      
      現(xiàn)在,很多南通家紡企業(yè)希望通過貸款建立品牌,但是建立一個品牌需要3000萬~5000萬元,小企業(yè)常問:我們究竟能夠從銀行貸到多少錢?銀行又是依據(jù)什么標準來定奪的?
      
      鞠曉君說:現(xiàn)在的銀行基本都是上市公司,無論是資本來源或是負債來源都是老百姓的,因此銀行信貸資金的投向直接事關(guān)老百姓,關(guān)系到社會的和諧穩(wěn)定,因此國家對銀行的信貸資金用途有很嚴格的監(jiān)督,原則上要求流動資金貸款只能用于流動資金周轉(zhuǎn),項目貸款要專款專用,但事實上很多企業(yè)在使用貸款時實際用途與申請用途不一致,特別是貸款續(xù)借時,大多數(shù)企業(yè)是將資金用于歸還所借還款資金的,因此銀行需要了解客戶的真實資金需求,切實防止貸款流向國家所禁止的領(lǐng)域。
      
      從我們接觸到的家紡企業(yè)來看,申請貸款的真實用途一般有兩種:一種是用于自身主營家紡業(yè)務,另一種是“掛羊頭賣狗肉”,是以申請用于經(jīng)營家紡業(yè)務流動資金為名,實質(zhì)用于房地產(chǎn)等投資,更有甚者將銀行信貸資金用于民間融資,謀取非法收入,后者則是銀行十分擔心并禁止的。
      
      根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營整體規(guī)模等實際情況,招商銀行小企業(yè)信貸中心南通分中心為南通家紡提供2000萬元以下的貸款,具體金額還要視企業(yè)主誠信度、企業(yè)的產(chǎn)品以及企業(yè)的負債情況、資產(chǎn)的流動性和贏利性、手頭持有項目情況給予綜合權(quán)衡確定。
      
      南通家紡企業(yè)除了面臨融資問題外,還有訂單不穩(wěn)、用工難以及品牌建設(shè)、接班人培養(yǎng)等一系列難題,如何系統(tǒng)解決這些問題是銀行與企業(yè)、當?shù)卣枰餐鎸εc努力的。
      
      沒有抵押一樣貸款
      
      批量信貸風險共擔
      
      最困擾小企業(yè)的問題就是傳統(tǒng)銀行融資需要滿足各種條件,一些硬性規(guī)定常使條件不完善、存在某些缺陷的企業(yè)主一籌莫展。他們最愛問:沒有抵押、硬件不夠,就真的沒辦法貸款了嗎?
      
      鞠曉君表示:3年來,我們累計對本地家紡企業(yè)(包括成品企業(yè)、面料企業(yè))投放貸款10億元左右,近百家家紡企業(yè)從中受益。
      
      針對南通當?shù)厍闆r,經(jīng)過周密調(diào)研,招行南通分行在成立之初就在國內(nèi)首推了“家紡市場貸”和“聯(lián)保貸”業(yè)務,有力支持了當?shù)丶壹徠髽I(yè)的發(fā)展。
      
      聯(lián)保貸業(yè)務主要是與行業(yè)商會合作,要求聯(lián)保體中至少要有一家是會長(或副會長、秘書長)單位,這樣可以透過專家的慧眼來幫助銀行實現(xiàn)風險控制。招商銀行在全國首創(chuàng)了“行業(yè)風險顧問”和“區(qū)域風險顧問”制度,多管齊下借助社會資源來降低信貸風險,有效實現(xiàn)了業(yè)務渠道建設(shè)和授信風險防范的雙贏。家紡市場信貸產(chǎn)品則是招行針對具有某些共同“風險抓手”的企業(yè)而推出的商戶批量授信產(chǎn)品,該產(chǎn)品很好地解決了中小企業(yè)融資難中的業(yè)務成本高問題,因此一經(jīng)推出即受到了企業(yè)的追捧。
      
      值得一提的是,聯(lián)保貸產(chǎn)品是一種抱團產(chǎn)品,為小企業(yè)融資難提供了很有益的思路。這種產(chǎn)品為銀行增加了監(jiān)督員,防范了風險,因而得到銀行的歡迎,同時又滿足了一批沒有抵押物資源但擁有同業(yè)朋友資源的企業(yè)融資的需求,因此也受到了眾多小企業(yè)的歡迎。但不足的是,這會給抱團企業(yè)成數(shù)倍的虛增或有負債,大大消耗企業(yè)寶貴的信貸資源,從另外一個角度又增加了企業(yè)融資的難度,因此這個產(chǎn)品注定只能是一個過渡型產(chǎn)品。根據(jù)我們的實踐經(jīng)驗,聯(lián)保體的壽命最長在3年左右。另外,由于聯(lián)保貸產(chǎn)品一般都要企業(yè)提供保證金,使企業(yè)實際使用的信貸資金大大減少,實際上也加大了企業(yè)的融資成本,現(xiàn)在我們正在研究改良這種產(chǎn)品,一經(jīng)批準將很快推出,相信這類企業(yè)的融資問題將進一步得到解決。
      
      此外,招行小企業(yè)信貸中心南通分中心還與南通市政府、市工商聯(lián)攜手共同開啟了“伙伴工程”的建設(shè),試圖通過銀政商企的資源整合、通力合作來為中小企業(yè)打造一個健康發(fā)展的平臺,在招商銀行小企業(yè)信貸中心總部的大力推動下,“伙伴工程”在全國各大城市陸續(xù)啟動,現(xiàn)已成為國內(nèi)知名的小企業(yè)服務品牌;經(jīng)過3年多的充分建設(shè),“伙伴工程”內(nèi)涵已經(jīng)日趨豐富:成立“伙伴之家”小企業(yè)俱樂部、開通“金伙伴”高端企業(yè)家交流平臺、推出“金伙伴”青年企業(yè)家成長計劃等,國內(nèi)首個全方位服務中小企業(yè)的綜合服務平臺“伙伴方舟”也在緊鑼密鼓的創(chuàng)建之中,并將于今年12月21日正式起航。創(chuàng)立“伙伴工程”的目的是讓廣大小企業(yè)多一個真心交流的朋友圈、優(yōu)勢互補的生意圈、危難時刻的互助圈。

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